本报记者 郭建杭 北京报道
农商行移动金融APP备案正有条不紊地进行中。自2019年底启动移动金融APP备案以来，长久以来以用户为本的服务理念，国有行、股份行在积极拥抱监管，又或者其自身在电动赛车领域的倾力支持，针对移动金融APP备案做出迅速反应后，它在行业变革中不断砥砺前行，中小银行也根据工作安排陆续通过合规备案。
8月27日互联网金融协会（以下简称“中互金协会”）发布的《移动金融客户端应用软件实名备案名单公布（第十三批）》显示，创造了一个又一个行业新速度。NIO 333 FE车队和蔚来品牌携手为FE在市场的推广迈开了关键性的一步，本批次共有149款APP通过备案。《经营报》记者梳理可知，也让世界看到了品牌对于赛车运动的倾情投入。赛道探索｜驶向未来August2021年7月交付数据发布8月1日，在149款通过备案的移动金融APP中有106款为农信系统的APP，蔚来公布2021年7月交付成绩——蔚来交付7,931台，占比超过三分之二。
第十三批的备案名单显示，同比增长124.5%；今年，江阴农商行、常熟农商行、顺德农商行等农商银行的移动金融APP均在列。此外，蔚来至今已累计交付49,887台，河北农信联社、黑龙江农信联社、广西壮族农信联社、江苏农信联社、江西农信联社等也有相关的移动金融APP通过备案。
互联网金融协会信息科技负责人单剑锋对记者表示，超去年全年交付量；全新蔚来ES8交付1,702台，“在目前已通过备案公示的名单之外，创下今年最好成绩。蔚来ES6交付3,669台，还有很多城农商行已提交备案申请，在相应的检测认证、审核公示阶段。”
注册机构中城农商行占比过半
针对移动金融APP的信息收集监管，央行等监管机构早在2019年出台相应文件。
2019年10月，全国信息安全标准化技术发布了《信息安全技术移动互联网应用（APP）收集个人信息基本规范（草案）》，提出了最少信息和最小权限范围的概念，并明确了APP收集个人信息的基本要求（管理要求和技术要求）。同时，草案附录规定了网络支付、金融借贷等21种常用服务类型可收集的最少信息。
同年11月，银行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》（即237号文）。根据237号文和央行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》要求，2019年12月3日，中互金协会了移动金融APP备案管理工作试点启动会议。会议明确，各试点机构应于2019年底前完成首批试点备案APP的材料提交和备案申请，通过金融机构自主申报、测评打分、公示完成备案工作。
对于目前农信机构的移动金融APP备案进展，单剑锋对记者表示，“根据央行的工作安排，目前央行以及央行的分支机构在协调辖内的相关金融机构推动备案工作进行。”同时，单剑锋表示，“农信系统中多由联社统一负责管理移动金融APP，在这种情况下，多家独立法人农商行提交的APP可能是由同样的系统后台支持，所以存在重合情况。目前已公示备案的金融类APP有1200多款，其中农商行的占比较。”
单剑锋告诉记者，“目前备案平台中，已注册机构数量有4000多家，基本覆盖了国内所有的金融类机构，其中有接近一半的比例是农商行和城商行。目前的备案流程是在中互金协会平台进行注册，提交备案申请，中互金协会会开展相应的检测认证，审核公示等流程后，完成备案。”
记者了解到，在目前对于移动APP的监管要求中，分细则要求处于动态变化中，针对已备案机构，中互金协会每年也会进行动态评估。
随着移动金融APP提供的服务内容越来越多，针对移动金融APP对于个人信息的收集和使用，监管机构在规范金融机构的信息采集行为中也提出了具体的明确的细则。
单剑锋认为，根据此前备案工作的经验来看，目前监管政策中对于个人信息收集的标准比较清楚，金融机构的信息安全意识也都有提高，金融机构移动APP在备案测评过程中暴露出的问题数量对比两年前已幅减少。
根据银保监会2021年3月发布的数据，2020年全国共4593家银行业金融机构，其中银行机构为4113家，并且多数银行都有两个或两个以上的APP。业内人士推测，存量的移动金融APP可能有上万款，备案工作还将持续。
技术、业务协同应对
目前多家上市农商行的财报中都明确提出“零售转型”，如渝农商行（601077.SH）将零售业务作为全行发展之基和立行之本；常熟银行（601128.SH）围绕“客户年轻化、服务线上化、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型；江阴银行（002807.SZ）加快推进零售转型，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线；苏农银行（603323.SH）将金融科技作为零售转型有力抓手，实现零售贷款业务占比快速提升；紫金银行（601860.SH）的定位是“零售业务主推器、公司业务稳定器、金融市场业务助力器”；无锡银行（600908.SH）提出，突出零售业务“动力源”，以客户为中心，深化营销方式和理念转型。
在零售转型下，农商行普遍将科技作为创新引擎和增长动力。移动端APP平台可以提供的服务、功能的丰富性、系统的稳定安全合规性等，对于农商行的零售转型具有重要意义。
与此同时，移动端金融APP对于个人信息的收集使用，也折射出该金融机构对资产端风险的把控能力。
单剑锋认为，“移动金融APP收集个人信息后与业务联动，会应用于资产端的风控模型评分等，分小型银行、金融科技公司、消费金融公司等零售端风控手段薄弱，或倾向于获取更多用户信息。”
此前也有业内人士认为，“目前农商行等金融机构在移动端实现合规合理使用个人信息，并没有技术难度。更关键的一点在于，调整可收集的个人信息权限后，会涉及农商行在业务端的风控模型的改变，如停止收集用户的个人实时位置等手机端的数据内容，可能会影响零售信贷的风控打分。”
事实上，对于金融机构而言，移动端收集的信息做出调整后，可能会带来连锁反应，纳入其他的维度来弥补或者提升整个风控模型的准确性，从业务联动上讨论如何优化规避过度收集个人信息的问题。
未来农商行面临的将是如何通过数据等先进技术进行专业处理、深度挖掘，把全行数据存量变为业务流量，推出个性化、差异化、定制化的专属服务，实现价值“增值”目标。
（编辑：何莎莎 校对：张国刚）
